ביטוח משכנתא – הכי זול הוא הכי טוב?

מגוון המסלולים והכיסויים המשולבים כיום בביטוחי משכנתא, הולך ונעשה מבלבל יותר ויותר, ולפני שאתם מכניסים את היד לכיס ומתחייבים לביטוח שילווה אתכם במשך עשורים שלמים, חשבנו שכדאי להסביר מה זה באמת ביטוח משכנתא, למי הוא מיועד לספק בטחון ומהם השיקולים המרכזיים שצריכים להנחות אתכם ברכישתו.

מהו ביטוח משכנתא ואת מי הוא מבטח?

בנטילת הלוואת משכנתא, דורש מאיתנו הבנק למשכן לטובתו את הנכס שאותו אנו מעוניינים לרכוש באמצעות כספי ההלוואה. הנכס הממושכן ישמש את הבנק כבטוחה שתעמוד לרשותו בכל מקרה של חדלות פירעון או אי עמידה שלנו בתנאי ההלוואה. מאחר ומדובר בהלוואה שתקופת ההחזר שלה משתרעת על פני 10, 20 או 30 שנה, רוצה הבנק להבטיח שני דברים:

שהנכס הממושכן יהיה ניתן למימוש כבטוחה על פי שווי השוק שלו

שבכל מקרה בו לא יוכל הלווה לעמוד בתנאי ההלוואה בגלל מותו במהלך תקופת ההחזר, יקבל הבנק פיצוי מיידי ללא צורך בכניסה להליכים משפטיים ארוכים מול יורשיו של הלווה

ביטוח משכנתא מיועד להבטיח לבנק בדיוק את שני אלה, ועל כן כולל שני אלמנטים מרכזיים:

ביטוח מבנה המיועד לתיקון כל נזק שייגרם לנכס, וזאת במטרה לשמור על ערך הנכס ועל היכולת לממש אותו כבטוחה

ביטוח חיים המיועד להעניק פיצוי למוטבי הפוליסה במקרה של מות המבוטח

וכאן אולי מגיעה הנקודה בה נוצר הבלבול הרב ביותר. כאשר אתם רוכשים פוליסת ביטוח משכנתא, אלו הם אתם והנכס שלכם שאכן מבוטחים באמצעות הפוליסה, אך המוטב בפוליסה הוא הבנק ולא אתם. המשמעות היא שבכל מקרה ביטוחי רלוונטי, קרי נזק לנכס או מות הלווה, ייכנס הביטוח לפעולה, אך מי שיקבל את כספי הביטוח יהיה הבנק ולא אתם או יורשיכם.

המינימום הוא המקסימום

משמבינים את המשמעות של ביטוח משכנתא, קל להבין מדוע אינכם רוצים להשקיע ולו שקל אחד מיותר בסוג ביטוח זה. התשלום עבור פוליסת ביטוח משכנתא צפוי לרדת מכם מדי חודש בחודשו, לאורך כל תקופת ההחזר של ההלוואה, שיכולה להימתח גם לאורך 30 שנה. מבחינתכם, הדבר היחיד שחשוב הוא, שהפוליסה עומדת בתנאים שמציב הבנק, ושאינכם מממנים פוליסה יקרה שמהתועלת שלה ירוויח הבנק עצמו, ולא אתם.

המשמעות היא שברכישת פוליסת ביטוח משכנתא, אתם רוצים לרכוש את הפוליסה המינימלית האפשרית בכדי לעמוד בתנאי הבנק ותו לא. לכם כלווים, אין שום אינטרס להעמיד לטובת הבנק תנאי ביטוח מפליגים, שהוא עצמו אינו דורש, ולממן זאת מכיסכם בתשלום חודשי לאורך עשורים שלמים.

הפרדת ביטוחים, והמקרה הפרטי של ביטוח מבנה

ככלל, יהיה זה נכון מבחינתכם ליצור הפרדה מלאה בין ביטוח המשכנתא שלכם ובין יתר הביטוחים שאתם רוכשים לכם ולבני המשפחה. במידה ואתם מעוניינים בביטוח חיים, רכשו פוליסה נפרדת שבה אתם רשומים הן כמבוטחים והן כמוטבים, ושאינה תלויה בשום צורה ודרך בבנק או בהלוואת המשכנתא. מבחינת ביטוח המבנה, פוליסת הביטוח שידרוש מכם הבנק אמורה לכלול את כל מגוון הכיסויים שאפשר לחשוב עליהם בביטוח מבנה, לרבות הצפות, רעידת אדמה, שריפה, נזק לתשתיות אינסטלציה וכדומה, ולכן אין צורך לרכוש פוליסה נפרדת לביטוח מבנה משלכם.

יחד עם זאת, אם ללא קשר לביטוח המשכנתא, אתם מעוניינים גם בביטוח דירה מורחב, יהיה זה נכון מבחינתכם לרכוש פוליסה נפרדת לביטוח הדירה ולכלול בה את כל מה שלא נכלל בביטוח המשכנתא, קרי ביטוח תכולת דירה, ביטוח נזקים למכשירי חשמל וכדומה. בפוליסה זו אין צורך לכלול אלמנטים של ביטוח מבנה, המכוסים גם כך במסגרת ביטוח המשכנתא, אך בהחלט כדאי שבענייני הביטוח הפרטיים שלכם תוכלו לטפל בנפרד וללא תלות בביטוח המשכנתא לבנק.

ממי קונים פוליסת ביטוח משכנתא?

כגופים עסקיים המעוניינים למקסם את הרווח שלהם, מציעים הבנקים ללקוחותיהם גם את האפשרות לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא מהם עצמם, כשהיתרון הוא בנוחות – עובדים רק מול הבנק, וסוגרים את עניין הביטוח כבר במעמד קבלת ההלוואה. בפועל, שוק הביטוח יודע להציע מחירים טובים יותר מאלו שמציעים הבנקים, ומאחר והבנק לא יכול לחייב אתכם לרכוש את הביטוח אצלו, הדבר הנכון ביותר מבחינתכם לעשות, הוא לערוך השוואת מחירים ולמצוא את הפוליסה הזולה ביותר שעומדת בתנאי הבנק (חברות הביטוח יודעות היטב מה דורשים הבנקים, ומקפידות לעמוד בדרישות אלה).

מכל האתרים, אתר טראסטי הוא האתר שמעניק לכם את היכולת לערוך את ההשוואה הזאת ולהגיע לפוליסה הזולה ביותר בשוק בצורה הקלה, המהירה והאפקטיבית ביותר, כשהפוליסות פרושות לפניכם, על האותיות הקטנות שלהן.